Полис страхования должен защищать клиента от финансовых проблем,как зонт — от дождя. Фото Федора Баранова.
Страховой полис – как зонтик: в случае ЧС должен защитить своего обладателя от финансовых проблем. Но такое случается не всегда. Почему? И как избежать «прорех» в защите?
Повышенный спрос
В начале августа Центробанк сообщил о том, что кузбассовцы стали чаще страховаться от несчастных случаев и болезней. Так, в первом квартале текущего года они приобрели почти 86 тысяч соответствующих полисов страхования, заплатив за них более 686 миллионов рублей. Это на 6% больше по количеству и на 25% – по сумме, чем за аналогичный период 2020 года. Видимо, сказался опыт пандемии, сделавшей нашу жизнь гораздо менее предсказуемой…
«Такие полисы банки часто предлагают вместе с кредитами, защищаясь от рисков, когда заёмщик не может выплатить долг из-за потери трудоспособности, – уточнила Татьяна Вотинова, заместитель управляющего Отделением Кемерово ЦБ РФ. – Обычно ставки по кредитам со страховками ниже, чем без них. И заёмщики соглашаются на покупку полисов, так как для них это выгоднее, чем платить повышенные проценты.
Благодаря различным льготным программам кредиты стали более востребованы у кузбассовцев: в первом квартале 2021 года жители региона заняли у банков на 21% больше денег, чем за такой же период прошлого года. Больше кредитов – больше сопутствующих страховок».
Татьяна Вотинова напомнила, что большинство договоров страхования можно расторгнуть в 14-дневный срок со дня их заключения, вернув все уплаченные деньги. Так называемый «период охлаждения» распространяется как на индивидуальные, так и на коллективные страховки, когда банк присоединяет заёмщика к своему договору со страховой компанией. Однако если страховой случай наступает, договор считается исполненным. И расторгнуть его с возвратом средств уже не удастся.
Потустороннее соглашение
…У моей приятельницы умер родственник, у которого было два кредита. Один он брал в банке, другой – в микрофинансовой организации. В обоих случаях оформил страховки.
После похорон приятельница посетила офисы его кредиторов и предоставила туда копии свидетельства о смерти должника. И в банке, и в пункте приёма платежей МФО её поблагодарили за проявленную активность, документы приняли и заверили, что никаких проблем с погашением займов не будет.
Однако два месяца спустя из МФО на имя умершего пришёл новый договор о погашении части долга (выплату одного займа организация почему-то разделила на несколько частей, и погашение каждой из них оформляла новым документом). По стечению обстоятельств дата заключения очередного договора совпала с датой смерти должника…
Женщину, которой и без того было нелегко после смерти близкого человека, это письмо выбило из колеи. Она попыталась связаться с федеральным офисом МФО. Оператор колл-центра ничего вразумительного ответить не мог, переключение на специалистов более высокого уровня не срабатывало…
Тогда знакомая отправила письмо на электронную почту кредитора. В нём описала ситуацию с попытками МФО заново договориться с умершим, ещё раз приложила скан свидетельства о смерти и предложила указать его «адрес» на кладбище. Чтобы руководство фирмы могло связаться с должником напрямую. Извинений не последовало.
Полисы наивной надежды
Эта история – пример общения с откровенно непорядочным кредитором, которому в реальности ничего «не светит» (родственник моей знакомой не оставил наследства).
Но оказывается, в жизни достаточно других примеров, когда даже при наличии действующих страховок суды обязывают наследников погашать долги умерших!
Агентство правовой информации «АПИ-пресс» в конце июля опубликовало обзор «Долги по наследству». Одна из его глав как раз посвящена этой теме. В ней описаны ситуации, когда заёмщики крупнейших банков России оформляли страховки в компаниях, имевших с этими банками общие имущественные связи. На юридическом языке это называется аффилированные фирмы.
Когда страховые случаи, включая смерть застрахованного, наступали, аффилированный страховщик формально от погашения долгов клиента не отказывался. Но в этом случае деньги из одного «кармана» пришлось бы переложить в другой. И поступали иначе.
Обычно выгодоприобретателем по полису страхования, оформленному «в пристёжку» к кредиту, является сам банк. Страховщик, вроде бы готовый выплатить ему возмещение, требовал различные документы, подтверждающие причины смерти и иные обстоятельства. Отсутствие таких справок рассматривалось как нарушение не со стороны банка, а со стороны… родственников усопшего.
АПИ-пресс приводит фрагмент решения Первого кассационного суда РФ по иску крупнейшей кредитной организации России к жителям Белгорода Хаджиназаровым: «Само обращение страховой компании в банк в связи с поступлением информации о страховом случае и просьбой предоставить соответствующие документы для принятия решения о страховой выплате не указывает на обязанность банка предпринимать такие действия».
Как говорится, без комментариев.
Можно ли предупредить такие казусы?
Консультация юриста
Андрей Дубский, юрист регионального медиахолдинга «Кузбасс»:
«Универсальный совет здесь только один. Если вам известно, что у родственника-наследодателя были кредиты и страховки, и вы знаете, где находятся подтверждающие документы, лично уведомите о наступлении страхового случая не только кредиторов, но и страховые компании.
На этом универсальность заканчивается. Потому что сферу страхования государство жёстко не регламентирует. Здесь страхователь и страховщик сами между собой договариваются и устанавливают «правила игры», которые в разных компаниях могут отличаться.
Полисы страхования в последнее время часто представляют собой бланк, где указаны лишь название страховой организации, ФИО застрахованного, срок действия полиса, размер страховой суммы и выгодоприобретатель. И есть ссылка на «Правила страхования», где всё расписано подробно: как и куда обращаться при наступлении страхового случая, какой пакет документов собрать, в каком порядке будет осуществляться выплата… Вот в соответствии с этими правилами и надо действовать.
В идеале, когда клиент оформляет страховку, следует сразу же просить, чтобы на руки ему выдали не только полис или договор, но и копию актуальных на данный момент правил страхования. Чтобы не получилось так, что при наступлении страхового события, а это может быть и болезнь, и потеря работы, и ряд других обстоятельств, человек не будет знать, где эти самые правила искать. А на сайте страховщика окажется размещён уже совершенно другой документ, с другими условиями».
