Просроченная задолженность кузбассовцев по кредитам за минувший год уменьшилась почти на 1,3 миллиарда рублей. Между тем новые экономические реалии, связанные с COVID-19, могут привести к увеличению финансовой нагрузки на граждан. Станут ли панацеей кредитные каникулы, закон о которых был принят 3 апреля?
Удержать от «падения в бедность»
По данным Банка России, в феврале 2019 года общая сумма просроченного долга кузбассовцев по всем видам кредитов составляла почти 15,2 млрд руб. К марту нынешнего года она уменьшилась до 13,8 млрд руб. Относительный показатель (доля «просрочки» в общем объеме кредитных обязательств) тоже понизился с 6,2% до 4,8%. И объясняется это не только тем, что заемщики стали более дисциплинированными.
С одной стороны, работает закон о банкротстве физических лиц: за время его действия списания долгов добились несколько тысяч жителей Кемеровской области. С другой стороны, с осени 2019 года ЦБ РФ стал обязывать банки учитывать такой показатель, как кредитная нагрузка на заемщика: в структуре его доходов она должна составлять не более 50%.
По оценкам многих экспертов, больше половины российских заемщиков и без «коронакризиса» из последних сил тянули выплаты по кредитам. COVID-19 эту ситуацию, без сомнения, усугубит. Для поддержки граждан президент РФ Владимир Путин в ряду прочих мер стабилизации финансового рынка поручил принять закон о кредитных каникулах для физических лиц, а также для индивидуальных предпринимателей. Чтобы удержать от перехода за черту бедности тех, кто до сих пор не только кормил себя, но и давал работу другим.
Национальное бюро кредитных историй (одно из крупнейших российских БКИ) быстро подсчитало, сколько заемщиков потенциально сможет воспользоваться предложенными льготами. Получилось, что 65,5% «ипотечников», почти 73% тех, кто брал потребительские кредиты, 76,2% держателей кредитных карт и 41% граждан, оформивших автокредиты.
В течение первой декады действия нового закона по России в целом заявку на каникулы подали около 200 тысяч индивидуальных предпринимателей и физических лиц. Но получили далеко не все. Эти данные на вебинаре для журналистов «Защита прав потребителей финансовых услуг» озвучил председатель комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По оценкам некоторых экспертов, каждую неделю число претендующих на каникулы будет удваиваться…
Критерии отбора
Правительство РФ установило максимальный размер кредитов, по которым можно просить отсрочку:
по кредитным картам – 100 000 руб.;
по потребительским кредитам – 250 000 руб. для заемщиков-физлиц и 300 000 руб. для индивидуальных предпринимателей;
по ипотеке для большинства регионов, включая Кузбасс, – 2 000 000 руб.;
по автокредитам – 600 000 руб.
Обращаться за каникулами можно лишь в том случае, если кредиты были оформлены до вступления закона в силу, то есть до 3 апреля 2020 года.
Другим непременным условием является снижение дохода заемщика на 30% и более по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.
Если сумма ипотеки больше, чем предусмотрено новым законом, обратиться за отсрочкой можно в рамках закона об ипотечных каникулах. Он был принят в мае 2019 года, и кредитный «потолок» здесь – 15 000 000 руб.
Кто обязан предоставить каникулы?
Рассматривать обращения заемщиков должны не только банки, микрофинансовые организации и кредитно-потребительские кооперативы, но и… коллекторы. Об этом журналистам рассказал Эльман Мехтиев, президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
«В соответствии с законодательством РФ, коллекторы получают право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя, – уточнил руководитель НАПКА. – Даже если коллекторская организация выкупила у банка долг и не начисляет по нему новых процентов, формально заемщик, у которого упали доходы, имеет право уведомить ее о том, что приостанавливает исполнение своих финансовых обязательств на срок до шести месяцев».
Кстати, на официальном сайте ассоциации есть кнопка «Добро пожаловаться»: с ее помощью граждане могут сообщить о коллекторах, чьи действия выходят за рамки закона.
Порядок обращения за каникулами
В условиях распространения COVID-19 запросить каникулы можно дистанционно, позвонив кредитору с того телефона, который был указан в договоре в качестве контактного. Также заемщик вправе подать заявление в офисе кредитора, через «личный кабинет» на его сайте или через мобильное приложение – если такие способы информирования предусмотрены договором.
Кредитор обязан в течение пяти дней рассмотреть обращение, проверив дату оформления кредита (до 3.04.2020 г.) и его соответствие максимально допустимой сумме. И сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора в соответствии с его требованиями, уведомив его об этом как способом, предусмотренным в договоре, так и по телефону.
Если в течение десяти дней заемщик не получит от кредитора ни уведомления о предоставлении каникул, ни уведомления об отказе, льготный период считается установленным со дня направления требования.
Впрочем, в ряде случаев заемщик может попросить и о том, чтобы каникулы предоставили «задним числом». Если нужна отсрочка по ипотеке – за 30 дней до даты подачи заявления, по потребительскому кредиту – за 14 дней. По кредитным картам оформить каникулы таким образом нельзя.
В отличие от закона об ипотечных каникулах, действующего бессрочно, «кредитные каникулы-2020» ограничены по времени: обратиться за этой льготой можно не позже 30 сентября 2020 года.
Максимальный срок каникул – полгода. Но гражданин вправе запросить и меньший льготный период.
Важное уточнение: обычно любые реструктуризации кредитов автоматически снижают персональный кредитный рейтинг заемщика. В случае с коронавирусными кредитными каникулами такого быть не должно. Соответствующие поправки уже внесены в законодательство РФ.
Национальное бюро кредитных историй запустило на своем сайте онлайн-марафон ответов на наиболее актуальные вопросы заемщиков.
Цена передышки
Во время каникул заемщик может на срок до полугода «поставить на паузу» вообще все платежи по кредиту. А может, по желанию, уменьшить на этот период размер платежа до комфортной для него суммы. Но важно понимать: каникулы – это не автоматический сдвиг графика платежей и не прощение уже накопленных пеней и штрафов (если такое случилось).
Если неустойка была начислена, ее не «простят», а просто заморозят на время каникул. Сама отсрочка тоже стоит денег. В течение всего льготного периода кредитор будет начислять заемщику проценты. По ипотеке – по ставке, указанной в договоре. По потребительскому кредиту – в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита.
«ЦБ РФ ежеквартально рассчитывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита по разным категориям кредитов и кредиторов, – уточняет заместитель управляющего Отделением Кемерово Банка России Татьяна Вотинова. – Допустим, в январе 2020 года заемщик взял кредит в размере от 100 до 250 тысяч рублей сроком на один год под 19% годовых. А в апреле обратился в банк за предоставлением каникул. Среднерыночное значение ПКС для такого вида кредита в апреле-июне 2020 года составляет 15,275%. Значит, в течение льготного периода заемщику будут начисляться проценты по ставке не 19% годовых, а только 10,2%. Что составляет 2/3 от ПКС 15,275%».
Сумма всех начисленных в льготный период процентов по окончании каникул будет зафиксирована. Заемщик должен будет сначала погасить свои обязательства по кредитному договору, а потом – уплатить эти «дополнительные» проценты (а также пени и штрафы, если таковые имеются). То есть общая переплата по кредиту в случае ухода на каникулы возрастет.
Кому не стоит обращаться за льготой
По закону, в течение 90 дней после подачи требования о кредитных каникулах заемщик обязан направить кредитору документы, подтверждающие снижение своих доходов. Это может быть справка по форме 2-НДФЛ, больничный лист, уведомление о регистрации на бирже труда и др.
При этом в течение 60 дней кредитор и сам вправе запросить такую информацию в налоговой службе, Пенсионном фонде РФ или Фонде социального страхования. И если окажется, что заемщик заведомо не имел права на льготу или просто неумышленно ошибся в расчетах, каникулы не только отменят, но и «включат» ему за просрочку режим штрафов, пени и неустойки.
Поэтому если есть сомнения по поводу расчета доходов или перечня документов, лучше как можно быстрее обсудить это с кредитором.
По оценкам некоторых экспертов, воспользоваться каникулами не смогут до 80% желающих. Одни – потому что их кредит превышает «каникулярный размер», другие – потому что получают «серую» зарплату и не смогут официально подтвердить снижение доходов. В этом случае специалисты советуют обсудить с банком возможность реструктуризации долга по банковской программе. Банку дешевле пойти на это, чем потом взыскивать с должника неустойку по суду или иметь дело с банкротом.
Основные моменты Закона о кредитных каникулах (ФЗ №106 от 03.04.2020 г.)
Тип кредита все типы
Максимальный размер кредита от 100 тыс. руб. до 4,5 млн руб. (в зависимости от типа кредита)
Доход заемщика снижение на 30% и более
Срок снижения не менее одного месяца, предшествующего обращению за каникулами
Льготный период до 6 месяцев (определяется заемщиком)
Процентная ставка по ипотеке – та же, что в обычный период, по другим кредитам – 2/3 среднерыночной ПКС
Платежи в течение льготного периода только на погашение основного долга
