Нынешний кризис в очередной раз подтвердил: важно иметь финансовую подушку безопасности. Фото Сергея Гавриленко.
Актуальная экономическая ситуация затронула не только самые уязвимые слои населения, но и работающих, финансово грамотных людей, имеющих кредиты. О том, какой должна быть стратегия поведения заемщика, и как оптимизировать личный бюджет в условиях коронакризиса, «Кузбасс» узнал у экспертов.
По словам генерального директора аналитического центра Национального центра финансовых исследований (НАФИ) Гузелии Имаевой, этот кризис уникален тем, что в зоне риска оказалось экономически активное население в возрасте 25-55 лет.
«Это предприниматели, люди, работающие и зарабатывающие, традиционно демонстрирующие более высокий уровень финансовой грамотности», – отмечает она.
До пандемии COVID-19 49% россиян, испытывающих нехватку средств к существованию, брали взаймы у родственников, 36% – сокращали расходы, 15% нашли дополнительную работу или подработку, 13% взяли кредит или оформили кредитную карту, 5% обратились в ломбард или МФО, 4% продали что-то из имущества.
«Не все стратегии выживания и адаптации, которые были у людей в случае финансовых потерь ранее, даже в начале этого года, адекватны в текущей ситуации, – говорит Гузелия Имаева. – И здесь, конечно, нужно искать другие варианты. Сокращать расходы – адекватно, так как сейчас нужно затянуть пояса. Очевидно, что работу или подработку, с учетом того, что бизнес режет расходы, найти сейчас будет сложно».
В том, что брать сейчас новые кредиты не стоит, сходятся все эксперты.
Антикризисное бюджетирование
Планирование расходов остается актуальным и в условии сокращения доходов.
«Любой кризис – это тяжелое испытание как для семейного, так и для личного бюджета, – признает руководитель Регионального центра финансовой грамотности Кузбасса (РЦФГК), к.э.н, доцент кафедры бухгалтерского учета, анализа, аудита и налогообложения Института экономики и управления КемГУ Ольга Сычева-Передеро. – Управление семейным бюджетом в кризисе мало отличается от обычных условий, если вы выработали такую полезную привычку, как семейное бюджетирование. Если нет, то самое время заняться этим»!
Следует начать элементарно считать доходы и расходы семьи, чтобы оценить, насколько ваше финансовое состояние стабильно. Кроме того, подсчеты расходной части бюджета помогут вам их оптимизировать.
В периоды нестабильности необходимо планировать также будущие траты и доходы.
«Лучше делать это исходя из двух сценариев – негативного и позитивного, – советует руководитель РЦФГК. – Причём у каждого картина этих сценариев будет своя. Главное здесь – иметь чёткий план выхода из любой, даже самой тяжёлой ситуации. Выпишите для себя минимальные расходы на ближайший месяц (по статьям), а также крупные расходы до конца года. Оцените, хватает ли вашего дохода, чтобы их покрыть».
Если дохода не хватает даже для покрытия минимума, все-таки пора срочно задуматься над вариантами дополнительного заработка, считает Ольга Сычева-Передеро. Здесь возможны такие варианты, как монетизация хобби, обращение за налоговыми вычетами, интернет-доходы.
Параллельно необходимо создавать подушку финансовой безопасности.
«Стандартно это 10% от всех доходов семьи, она формируется в размере трех-шести сумм ежемесячных расходов, – напоминает собеседник газеты. – Даже если финансовая подушка безопасности у вас уже есть, продолжайте её увеличивать на тот случай, если положение ухудшится, и часть своих дополнительных доходов направляйте туда».
Заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров советует хранить подушку безопасности в наличных и депозитах (накопительные счета на остаток). В этом качестве не могут выступать неликвидные активы, которые нельзя быстро продать (недвижимость, авто), долгосрочные (накопительное и инвестиционное страхование жизни) или рискованные (акции, золото) инвестиции, кредитные карты.
Раздолживание
В особой зоне риска сейчас находятся те, кто активно кредитовался до кризиса. Сергей Макаров называет четыре основных способа снизить долговую нагрузку. Это досрочное погашение (в случае, если есть свободные средства). Если кредитов несколько, можно начать с того, где процентная ставка больше (метод снежной лавины) или с того, где долг больше (метод снежного кома). То есть можно сначала гасить самый дорогой кредит, а можно – самый маленький. Первый подход более экономически целесообразен, второй – более комфортный психологически.
Еще один способ снижения долговой нагрузки – рефинансирование кредитов. Если их несколько, можно объединить в один с меньшей ставкой или большим сроком. В последнем случае переплата в итоге будет больше, но ежемесячная нагрузка – меньше. Третий способ – реструктуризация, или изменение условий конкретного кредита, и ее частный случай – кредитные каникулы. Наконец, самый радикальный и самый нежелательный способ «раздолживания» – личное банкротство. Однако стоит помнить, что в сегодняшнем виде это достаточно тяжелая и затратная процедура для заемщика, а к обсуждению закона об упрощенном личном банкротстве в Госдуме вернутся не раньше лета.
«Реструктуризация – это уменьшение платежей по кредиту, чтобы он стал для заемщика более подъемным, – объясняет Ольга Сычева-Передеро. – Обычно размер платежей уменьшается за счет увеличения срока кредита. Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заемщику могут предоставить льготный период, когда в течение определенного времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Если вы понимаете, что не способны гасить кредит, как прежде, не бойтесь обратиться за реструктуризацией. В ситуации, когда доходы упали сразу у большого количества людей, банки, микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы стараются идти навстречу клиентам. Им гораздо проще договориться с заемщиками о приемлемых условиях и постепенно получить назад свои деньги, чем требовать долги через суд».
О кредитных каникулах для всех видов займов, введенных свежим федеральным законом №106-ФЗ от 3 апреля 2020 года, мы подробно расскажем в одном из ближайших номеров «Кузбасса».
Свободный ресурс
Еще один вопрос, который встал перед многими: что делать со свободными средствами? Некоторые на фоне падения рубля начали покупать гаджеты и бытовую технику. Это стоит делать только в случае необходимости, советует Сергей Макаров: то есть вы покупаете новый телефон, потому что старый сломался, а не потому, что вышла новая модель.
«Экономические последствия текущего кризиса сложно оценить на данный момент, как и его продолжительность, – комментирует ситуацию Ольга Сычева-Передеро. – Точно не надо паниковать и торопиться. До сих пор люди совершают большинство финансовых ошибок, поддаваясь панике или жадности. Не стоит скупать товары про запас, так как искусственный краткосрочный спрос на некоторую группу товаров приводит к повышению цены на нее. Не советую увеличивать расходы, например, приобретая более дорогой автомобиль, чтобы не почувствовать падения уровня жизни. Так же отговорила бы инвестировать в период кризиса, тем более, если вы ранее не работали с финансовыми рынками и не являетесь профессиональным инвестором».
Оптимизация расходов в кризис позволит пересмотреть свои траты, отсечь действительно ненужное и не возвращаться к нему впредь. Кризис – хорошая возможность поискать себя в новой сфере, благо появилось огромное количество доступных бесплатных онлайн-ресурсов для обучения, добавляет эксперт. Проводите больше времени с семьей: нужно получать положительные эмоции, иначе не будет мотивации заниматься всем остальным. Займитесь здоровьем, чтобы, когда экономика восстановится, вы могли с новыми силами заняться тем, что нравится.
Прямая речь
Ольга Сычева-Передеро, руководитель Регионального центра финансовой грамотности Кузбасса:
– Распределите весь свой бюджет по фондам (конвертам). Для этого нужно определить необходимые фонды и выделить пропорции на каждый, исходя из ваших реалий. Можно использовать такую последовательность. Сразу после получения дохода или на этапе планирования отложить 10% в качестве подушки безопасности по принципу «сначала заплати себе». А если подушка уже сформирована, можете эти 10% направлять на накопления на финансовые цели. Из оставшегося дохода нужно сформировать фонды обязательных (чаще всего – постоянных) расходов. Это необходимые траты: коммунальные платежи, кредиты, продукты и так далее. Если у вас даже на этом этапе ничего не остаётся, подумайте, как вы можете увеличить свои доходы. Сокращайте расходы. В первую очередь – кредиты: можно рассмотреть варианты реструктуризации, рефинансирования либо кредитных каникул. Остаток разделите по другим фондам в заранее определённых процентах. Даже если в этом месяце вы не потратили деньги из того или иного фонда, помните, что у вас есть «заначка» на эти цели. Не забывайте об отдыхе и развлечениях, иначе ваша жизнь станет постной и скучной. Оптимизировать бюджет нужно, но не забывая об удовольствиях!
Но только планировать мало – важно ежемесячно контролировать, чтобы ваши расходы и доходы вписывались в определённые вами рамки. Эти нехитрые правила помогут сделать ваш бюджет эффективным в любое время и, в частности, в кризис.
