Шоковая заморозка кредита

В сегодняшнем выпуске «Личных финансов» речь пойдёт о кредитных каникулах: как оформить отсрочку ежемесячного платежа по кредитам, если потеряли доход из-за введённых санкций.

Спасительный «уикенд»

Ограничительные меры в отношении нашей страны существенно повлияли на бизнес в разных отраслях и финансовую систему России в целом. Кроме того, многие граждане столкнулись с проблемой погашения своих кредитных обязательств. Словом, тревоги оказаться в долговой яме стали не пустым звуком, а реальной картиной дня сегодняшнего.

8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, согласно которому граждане, а также субъекты малого и среднего предпринимательства в 2022 году могут получить возможность вновь обратиться за так называемыми кредитными каникулами, в том числе по ипотеке, даже если они использовали такую возможность во время пандемии COVID-19. А как это сделать, рассказали эксперты Центрального банка Российской Федерации.

Для начала напомним, что кредитные каникулы – это отсрочка платежей. Период имеет льготный характер, срок его действия – до полугода. Согласно законодательству, на такой продолжительный «уикенд» могут рассчитывать люди, оказавшиеся из-за санкций в трудной финансовой ситуации, кому кредитный «костюмчик» внезапно стал совсем не в пору. Специалисты Центробанка уточняют, что за своевременно мерой нужно обратиться до 30 сентября 2022 года, но правительство может продлить названый срок.

Мера эта не новая. Идентичный «перерыв» был активирован в 2020 году в связи с пандемией коронавируса. В каникулярный период банк не имел права начислять штраф или пени за просрочку уплаты основного долга или процентов, требовать досрочного исполнения обязательства по кредитному договору, обращать взыскание на предмет залога или предмет ипотеки.

И в данном случае на протяжении каникул заёмщики освобождаются от всех платежей по кредиту. Если ранее были начислены неустойка, штраф или пеня, в каникулярные дни их заморозят. Также кредитор не может продать движимое или недвижимое имущество, которое находится у него в залоге. Однако проценты на сумму долга продолжат начисляться – просто их нужно будет заплатить позднее.

Конечно, у многих возник резонный вопрос: по каким кредитам можно получить отсрочку платежа? И Центробанк даёт конкретный ответ: каникулы подходят для всех видов кредитов и займов в банках, микрофинансовых организациях и кредитных потребительских кооперативах – кредитных карт, потребительских кредитов и займов наличными, автокредитов и ипотеки. Но есть здесь и неизменное условие: всё вышесказанное осуществимо только в том случае, если деньги выдали до 1 марта 2022 года.

Важно отметить, что установлен и максимальный размер кредитов, по которым можно заручиться подобного рода послаблениями: по кредитным картам – 100 000 рублей; по потребительским кредитам наличными – 250 000 рублей, если заёмщиком было физическое лицо, и 300 000 рублей, если индивидуальный предприниматель; по автокредитам – 600 000 рублей; по ипотеке лимиты зависят от региона: 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 2 млн в остальных регионах.

Эксперты также обращают внимание, что в расчёт принимают размер выданного кредита и лимита по карте, а не текущую задолженность.

Но если сумма ипотечного кредита больше, вешать нос и опускать руки тоже не нужно. При данном раскладе заёмщик может обратиться за ипотечными каникулами, то есть правом на отсрочку платежей по ипотечному кредиту, предоставленному на единственное жильё. Что, собственно, тоже не ноу-хау, с 2019-го множество земляков воспользовались таким правом.

По ипотечным кредитам в течение льготного периода продолжают начислять тот процент, который прописан в договоре.

Между тем по другим видам кредитов, которые не укладываются в определённые законом лимиты, банки, МФО и КПК, могут предложить реструктуризацию.

Как отмечается на сайте «Объясняем.рф», в период кредитных каникул по потребительским кредитам (займам) и кредитным картам будут начислены проценты в размере 2/3 среднерыночной полной стоимости кредита. По ипотеке, как отмечает ЦБ, проценты будут начислены в размере, который прописан в договоре, но на остаток суммы основного долга, как будто заёмщик в течение каникул продолжает гасить кредит в полном объёме (соответственно, база для начисления процентов постепенно будет уменьшаться).

Субъектам МСП, получившим кредитные каникулы, проценты начисляются по договорной ставке и после льготного периода включаются в сумму основного долга, тем самым увеличивая базу для начисления процентов. Срок договора увеличивается настолько, насколько это необходимо, чтобы сохранить размер платежа.

Кто может уйти на кредитные каникулы?

Аналитики Центробанка объясняют, что воспользоваться данным законом правом можно, если доход за последний месяц упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. Причём цифры эти нужно подтвердить документально. Речь идёт о справке из налоговой службы или уведомлении о регистрации на бирже труда. В том же списке – больничный лист и другие источники профильной информации. Перечень документов для подтверждения своих слов и жизненной ситуации рекомендуется уточнить в банке, МФО или КПК.

Примечательно, что в практике имеются прецеденты, когда конкретный банк может и без справок оценить, действительно ли доходы заёмщика упали. Здесь имеются в виду те случаи, когда, к примеру, человек получает зарплату через тот же банк, в котором у него оформлен кредит.

Принести документы можно в течение 90 дней после подачи заявления. По закону кредитор должен предоставить отсрочку и без бумаг, которые подтверждают снижение дохода. Но в Центробанке советуют сделать это как можно раньше. И объяснение тому есть: если окажется, что в расчётах закралась досадная ошибка, каникулы отменят и придётся возместить пропущенные платежи и выплатить штрафы. А ещё в кредитной истории появится информация о просрочке. Словом, все спорные моменты лучше сразу прояснить.

Также уточняется, что каникулы ни в коей мере не портят кредитную историю. Если после каникул человек продолжит исправно вносить платежи по новому графику, то по-прежнему он будет считаться добросовестным заёмщиком.

Куда приносить заявление?

Это можно сделать в офисе кредитора, а также через личный кабинет на его сайте или мобильное приложение (если такие способы предусмотрены договором).

Также Центробанк разъясняет, что закон позволяет подать заявление по телефону горячей линии банка, МФО или КПК. Причём важно звонить именно с того номера, который указан в договоре как контактный.

И ещё существенный момент: рассмотреть заявку должны в течение пяти дней.

Каждый имеет право прервать каникулы. А можно просто вносить посильные платежи – они пойдут на погашение основного долга, и после окончания каникул начислят меньше процентов.

Но если сумма платежей в течение льготного периода достигнет суммы платежей по обычному графику, то отсрочка автоматически прекратится, и в течение пяти рабочих дней специалисты направят новый график платежей.

После каникул тоже будет составлен свежий график. Срок платежей в нём автоматически сдвинется.

Центробанк уточняет, что во время льготного периода будут начислены проценты на сумму основного долга. Эти дополнительные проценты выделят в отдельный долг (к нему приплюсуют штрафы и пени, если они были ещё до начала каникул). Правила погашения долга различаются для разных видов кредитов.

Так, по кредитной карте клиент должен будет выплатить обозначенный долг в течение 720 дней (около 2 лет) равными ежемесячными платежами.

По потребительскому, ипотечному или автокредиту каникулярный долг нужно будет погасить уже после того, как закончатся все плановые выплаты. Его также могут разбить на несколько ежемесячных взносов.

Эксперты напоминают, что по одному и тому же кредиту можно приостановить платежи только один раз. Но, как известно, в каждой ситуации есть и свои исключения. В этом вопросе они тоже имеются.

Те, кто уже уходил на кредитные каникулы из-за пандемии в 2020-м, могут оформить льготный период повторно, уже на новом основании – из-за введённых санкций.

Если у клиента несколько кредитов, можно запросить отсрочку по каждому из них.

А вот если уйти на каникулы не удаётся, стоит попытаться договориться с банком об индивидуальных условиях реструктуризации долга, то есть об изменении условий существующего кредита в сторону уменьшения платежей.

Чаще всего размер платежей уменьшается за счёт увеличения срока кредита.

Но бывают и другие варианты реструктуризации. Например, заёмщику могут предоставить льготный период, когда в течение определённого времени он выплачивает только проценты или, наоборот, только основной долг. Для кредитных организаций в этой процедуре тоже есть свои несомненные плюсы: лучше пойти навстречу клиенту, чем позднее судиться с ним за желанный рубль.

Добавим, что Банк России рекомендовал кредиторам не штрафовать за просрочки заёмщиков, финансовое положение которых ухудшилось после 18 февраля 2022 года. Также можно пожаловаться в Банк России, если закрались сомнения в правомерности начисления пени и штрафов.

Тем временем

Заёмщикам на заметку

Директор института экономики и управления КузГТУ Наталья Кудреватых рассказала кузбассовцам об изменениях ставок по уже взятым кредитам.

Так, по её словам, если ранее кредит был оформлен под фиксированный процент, то банк не вправе в одностороннем порядке увеличивать данную сумму. Как отметила эксперт, основная часть кредитов в России выдана именно по фиксированной ставке, поэтому население не пострадает.

А вот у кредитов с плавающей ставкой процент может возрасти. Однако на данный момент меры поддержки таких заёмщиков разрабатываются Центробанком. Ну и плюс предоставляется возможность оформить кредитные каникулы.