Накопления, инвестиции, господдержка

Как работает Программа долгосрочных сбережений

Накопить на крупную покупку, прибавку к пенсии или регулярные выплаты в будущем позволяет новый сберегательный продукт. С 1 января в России работает Программа долгосрочных сбережений, по состоянию на конец августа к ней присоединилось уже более миллиона россиян. Одна из выгодных опций ПДС – финансовая поддержка государства. Участник программы может получить до 360 тысяч рублей, внося небольшие суммы на свой счёт. Как работает программа, кому подходит и какие ещё возможности даёт – в нашем материале.

Как стать участником программы

Программа долгосрочных сбережений – это добровольный накопительно-сберегательный продукт с софинансированием государства. Стать участником программы может любой гражданин России с 18 лет. Для этого нужно открыть счёт в негосударственном пенсионном фонде, убедившись, что он официальный оператор ПДС. Полный список таких организаций есть на сайте Центробанка. Первый взнос по программе начинается от 2 тысяч рублей, дальше вы сами решаете, когда и сколько денег вносить на счёт.

НПФ инвестирует средства участника и начисляет доход, гарантируя безубыточность вложений – этот пункт контролирует государство. Кроме того, в случае непредвиденных обстоятельств участник ПДС имеет право получить от Агентства страхования вкладов до 2,8 млн рублей с учётом накопленного инвестиционного дохода.

Софинансирование государства и налоговые льготы

Главное отличие ПДС от других накопительных программ – господдержка. В течение десяти лет государство будет софинансировать взносы – максимально можно рассчитывать на 36 тыс. рублей в год. Конкретная сумма софинасирования зависит от дохода участника и размера взносов.

Например, мужчина 45 лет с доходом до 80 тыс. рублей в месяц при ежемесячных взносах в 3 тыс. рублей может рассчитывать, что к моменту выхода на пенсию в 65 лет на его счёте в ПДС накопятся 2,3 млн рублей, из которых 360 тыс. рублей выплатит государство. Если доход составляет от 80 до 150 тыс. рублей, то софинансирование из бюджета будет по формуле 1:2, то есть к взносам участника прибавится ещё их половина, но не больше 36 тысяч в год.

Участникам ПДС положены и налоговые льготы. Государство позволяет вернуть часть налога на доход физических лиц, конкретная сумма зависит от размера взносов на счёт ПДС или инвестиционный счёт и от ставки этого налога. Исходить нужно из того, что при внесении за год до 400 тыс. рублей взносов и ставке НДФЛ 13% ежегодный налоговый вычет составит 52 тыс. рублей, при годовом доходе свыше 5 млн рублей и ставке НДФЛ 15% можно рассчитывать на возврат 60 тыс. рублей в год.

Как получить выплаты по ПДС

По условиям программы, сбережения можно забрать через 15 лет или по достижении возраста 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин. Участник ПДС вправе досрочно получить накопленные средства при возникновении особой жизненной ситуации, например при потере кормильца или в случае серьёзной болезни, требующей дорогостоящего лечения.

Если прошло 15 лет, участник может забрать всю сумму накоплений единовременно или назначить себе регулярные выплаты. Если наступил указанный выше возраст, участник программы может начать получать периодические выплаты, даже если 15 лет с момента открытия счёта ещё не истекли. Если сумма этих выплат будет ниже прожиточного минимума пенсионера, то забрать можно всю накопленную сумму.

Как вступить в ПДС

Чтобы стать участником программы долгосрочных сбережений, нужно заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ). Один из них – ВТБ Пенсионный фонд. Он работает в программе долгосрочных сбережений с 1 апреля 2024 года. Заключить договор в рамках программы ПДС можно на сайте фонда, в отделениях ВТБ, РНКБ, Почта Банка по всей России. Кроме того, сервис открытия счёта ПДС доступен в ВТБ Онлайн. Регистрация в программе занимает несколько минут.

В сентябре банк анонсировал новое предложение для участников программы: в течение двух недель с момента вступления в ПДС можно оформить в ВТБ вклад «Двойная выгода» со ставкой 27% годовых.

Дополнительные возможности

У ПДС есть ещё один плюс. На счёт программы можно перевести накопительную часть пенсии по ОПС, которая была заморожена ещё 10 лет назад. Если перевести эти деньги в ПДС, ими можно будет воспользоваться ещё до наступления пенсионного возраста. Чтобы перевести накопительную часть пенсии в ПДС, можно воспользоваться онлайн-сервисом. Объясним на примере ВТБ Пенсионный фонд.

Нужно открыть раздел «Перевести пенсионные накопления в ПДС» на главной странице сайта ВТБ Пенсионный фонд и авторизоваться через портал «Госуслуги». После этого нужно выбрать договор ПДС, на который будут перечислены пенсионные накопления, и ваше заявление сформируется автоматически. После этого электронное заявление нужно подписать Госключом – это приложение Минцифры. Если подать такое заявление до 1 декабря 2024 года, накопления перейдут в ПДС до 31 марта 2025 года.