Срок кредитования — один из важнейших факторов, оказывающих влияние на размер итоговой переплаты. Также от него зависит и размер ежемесячного платежа. Банки предоставляют самые разные ипотеки, включая коммерческую, на длительный срок — на 20-30 лет и даже больше. Но некоторых людей настолько продолжительный период пугает. На какой же срок лучше всего оформлять ипотеку? При расчете следует учитывать сразу несколько факторов.
Ежемесячный платеж
Его размер в первую очередь зависит от срока кредитования, суммы первоначального взноса и стоимости квартиры (или любого другого объекта недвижимости). Желательно, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 40% от доходов. Это вполне комфортная финансовая нагрузка, при которой заемщику не придется устанавливать какие-либо ограничения для себя в повседневной жизни.
Если же ежемесячный платеж оказался непосильным (например, при снижении уровня дохода), то можно уменьшить его размер путем увеличения срока кредитования. Следует принимать во внимание, что из-за этого также вырастет и общая сумма переплаты.
Например, человек взял 6 000 000 рублей на 15 лет по ставке 6%. В этом случае размер ежемесячного платежа составит 50 600 рублей. При увеличении срока кредитования до 20 лет он снизится до 42 900 рублей, а до 25 лет — до 38 600 рублей. Одновременно с этим значительно увеличится и переплата. Поэтому ипотеку обычно и оформляют не более чем на 20 лет. Тогда ежемесячный платеж будет достаточно комфортным, а переплата — не чрезмерно большой.
Срок кредитования
Переплата — это проценты, начисленные за весь срок кредитования. В случае с ипотекой он достаточно значительный. По этой причине и переплата будет казаться большой. При увеличении срока кредитования будет начисляться больше процентов. Однако обычно переживать из-за этого не стоит. Ипотеку оформляют на десятки лет, в течение которых повышается инфляция, а недвижимость постоянно растет в цене. Поэтому в действительности переплата намного ниже, чем кажется при расчетах.
Чтобы переплатить меньше, можно сократить срок ипотеки. Главное, чтобы при этом размер ежемесячного платежа оказался комфортным. При сильном сокращении срока ипотеки он может вырасти так сильно, что заемщик столкнется с чрезмерной финансовой нагрузкой. Тогда обслуживать кредит будет намного труднее.
Вероятность одобрения
При подаче заявки на ипотеку потенциальный клиент самостоятельно устанавливает наиболее комфортные для себя условия, в том числе срок и сумму кредитования. На основании этих данных банк оценивает платежеспособность потенциального клиента и решает, действительно ли он сможет выполнять свои финансовые обязательства. При анализе банк также рассчитывает оптимальный размер ежемесячных платежей. В случае установки слишком короткого срока кредитования банк просто откажет в кредите. Он попросту решит, что финансовая нагрузка на заемщика будет чрезмерной и он не сможет погасить задолженность.
Поэтому для увеличения вероятности одобрения следует подобрать оптимальный срок кредитования. Важно, чтобы размер ежемесячных платежей оказался комфортным для клиента. Тогда банк охотнее одобрит заявку, а заемщик сможет без проблем обслуживать кредит.
Для снижения переплаты также можно сократить срок кредитования, если позволяет уровень дохода. Еще один способ — досрочное погашение (в том числе частичное).
Что учитывают при выборе срока кредитования?
Следует принимать во внимание множество факторов, в том числе уровень дохода, сумму кредита и т.д. Но главный параметр, который нужно учитывать — комфортный размер ежемесячных платежей. Ипотека выдается на весьма продолжительный период. В течение этого времени жизненные обстоятельства клиента могут серьезно поменяться. Если его уровень дохода вырастет, он может вносить досрочные платежи, чтобы избежать большой переплаты и погасить задолженность быстрее.
Также можно сократить срок кредитования. Главное, чтобы при этом размер ежемесячного платежа не стал непосильным для заемщика. Данный способ снижения переплаты стоит выбрать, только если клиент уверен, что сможет погасить кредит.
Таким образом, оптимальным сроком можно назвать тот, при котором клиенту будет комфортно обслуживать ипотеку. Не стоит пытаться снизить переплату путем уменьшения срока кредитования, если нет уверенности, что удастся вносить ежемесячные платежи, не ограничивая себя в повседневной жизни.
