Когда платежи по кредитам становятся непосильными, можно договориться с банком и уменьшить их размер здесь и сейчас. Существует несколько способов: отсрочка выплат, реструктуризация долга, рефинансирование кредита… Но не все они позволяют в итоге снизить долговую нагрузку на семью.
О каких нюансах необходимо знать, чтобы избавить себя от неприятных сюрпризов? Разбираемся с Еленой Калачевой, кандидатом экономических наук, доцентом кафедры финансов и кредита Кемеровского государственного университета.
Правило диалога
Если финансовое положение вашей семьи по каким-то причинам ухудшилось, а вы не хотите портить свою кредитную историю, не ждите, пока начнутся просрочки платежей. Выступайте инициатором диалога с банком сами. Сообщите о своей проблеме, приложите подтверждающие документы. Это может быть копия свидетельства о рождении ребёнка, справка службы занятости о том, что вы зарегистрировались в качестве безработного, и т.д.
Банки не заинтересованы в том, чтобы клиент начал процедуру личного банкротства. И вполне вероятно, вам пойдут навстречу, предложив несколько вариантов выхода из кризисной ситуации. Обязательно запрашивайте новые графики платежей и узнавайте размер переплаты по каждому варианту до того, как примете окончательное решение!
Отсрочка платежа
Один из них – отсрочка платежей на заранее оговорённый период. Важно понимать, что отсрочка – это не пауза, на время которой все платежи «заморозились», а их график просто сдвинулся.
Общий срок кредитования в этом случае действительно увеличивается. Однако на период отсрочки клиент будет освобождён только от выплаты основного долга. А проценты, которые банк начисляет на его невыплаченную часть, платить всё равно придётся – за пользование заёмными средствами. Банк понять можно. Он ведь не свои деньги отдал заёмщику, а взял их у другого клиента во вклад и должен начислить по этому вкладу проценты. И вкладчикам всё равно, как их средства переданы заёмщикам – с отсрочкой платежа или нет.
Для заёмщика главный плюс отсрочки в том, что размер ежемесячных выплат при этом снижается (ведь он платит только проценты). Возможно, это позволит ему справиться с финансовыми проблемами.
Главный минус – уплата двойных процентов за «льготный» период. Ведь когда отсрочка закончится, заёмщик вернётся к основному графику платежей, который предусматривает погашение тела долга и процентов, начисленных на остаток. А так как остаток не уменьшался, то и «основные» проценты тоже не становились меньше.
Отсрочка особенно невыгодна в самом начале кредитования, когда основную часть ежемесячного платежа составляют именно проценты.
Реструктуризация долга
Реструктуризация предполагает снижение ежемесячного платежа до комфортного уровня за счёт увеличения общего срока кредитования. При этом процентная ставка остаётся прежней. Общая сумма переплаты по кредиту при реструктуризации тоже возрастет, но уплаты двойных процентов здесь нет.
Переплата не вырастет только в одном случае. Если вы уменьшите долговую нагрузку сейчас, но в дальнейшем при любой возможности будете вносить дополнительные платежи, чтобы погасить кредит досрочно. Если при этом вы будете сокращать общий срок кредитования, а не размер ежемесячного платежа, переплата уменьшится заметнее. Однако некоторые банки не предоставляют такого выбора и в договоре указывают, что можно сократить только размер ежемесячного платежа (так им выгоднее!)
Как правило, реструктуризацию проводит тот банк, где заёмщик оформлял кредит. Если же финансовая организация на это не соглашается, можно перекредитоваться в другой на более выгодных условиях – то есть рефинансировать ранее взятый кредит.
Рефинансирование
Рефинансирование предполагает уменьшение процентной ставки. Поэтому его выгоднее проводить на начальном этапе платежей по ранее взятым кредитам, когда по ним выплачено ещё не так много процентов.
Возможность понизить процент кажется заманчивой. Но здесь надо выяснить, какие дополнительные требования выдвигает новый кредитор, какие обязательные платежи включает. Например, это может быть комиссия за рассмотрение заявления о рефинансировании. Или обязательная страховка, без которой процентная ставка будет существенно выше и практически останется на уровне прежней…
Если речь идёт об ипотеке, новый кредитор потребует заново провести оценку залогового имущества, причём у своих оценщиков, услуги которых могут оказаться совсем не бюджетными. И заключить новый договор страхования объекта ипотеки и жизни заёмщика, потому что выгодоприобретателем в случае форс-мажора становится другой банк.
Поэтому, чтобы оценить выгоду от рефинансирования, нужно сравнивать не просто общий размер переплаты по старому и новому договорам, а общий размер переплаты по старому договору с новой переплатой и новыми допрасходами.
Кредит наличными на погашение старого
Идея кажется заманчивой, если вы брали потребительский кредит под 20% годовых, а сейчас можете взять новый под 10-11% и закрыть первый. Но тут есть несколько нюансов.
Во-первых, если считать от сегодняшнего дня, общая сумма переплат по кредиту с маленькими процентами в итоге может оказаться больше суммы оставшихся выплат по кредиту с большими процентами, который вы гасите уже давно. А значит, всё надо просчитывать и сравнивать.
Во-вторых, есть риск вообще не донести наличные до «нового» банка. Когда человек из-за отсутствия свободных средств долго отказывал себе даже в маленьких радостях, он может сорваться и потратить часть денег на какую-то покупку. В итоге вместо одного кредита у него будет два: недозакрытый старый и новый, пусть и с меньшей процентной ставкой. В данном случае лучше провести рефинансирование ранее взятого кредита: деньги будут переведены со счёта в одном банке на счёт в другом.
Финальная точка
Когда кредит выплачен, особенно если вы гасили его досрочно, обязательно придите в банк лично и возьмите подтверждающий документ о том, что у него к вам нет никаких претензий.
Интернет пестрит историями о том, как заёмщики оформляли заявление на досрочное гашение онлайн, но из-за «сбоя в системе» не были учтены некие суммы, часто даже незначительные. И впоследствии на них накрутились солидные пени и штрафы за просрочки платежей.
Желательно также закрыть счёт, через который вы погашали кредит. Банк не закрывает его автоматически. Вы про него забудете, а через какое-то время на него могут вернуть, например, ошибочно удержанную с вас сумму штрафа за нарушение ПДД. А вы не будете знать, где искать эти деньги…