О борьбе с мисселингом шла речь на первом рабочем заседании Клуба журналистов Ассоциации развития финансовой грамотности (АРФГ). Задача клуба – помочь журналистам из разных регионов страны напрямую связываться с экспертами российского уровня и обсуждать с ними острые темы.
Мисселинг – это обман потребителя финансовых услуг. Когда под видом одного продукта ему продают другой, не объясняя различий. А они принципиальные.
Расхожий пример – клиент приходит в банк, чтобы оформить депозит, а ему предлагают заключить договор инвестиционного страхования жизни. Менеджер уверяет, что процент будет выше, полис ИСЖ позволит получить инвестиционный доход и одновременно гарантирует выплаты при наступлении страхового случая (обычно имеют в виду смерть). И умалчивает о том, что вложения в ИСЖ не входят в систему страхования вкладов, и дополнительный доход здесь, в отличие от депозита, никто не гарантирует. Может случиться так, что клиент не только не заработает, но и потеряет свое.
К разновидностям мисселинга относят миспрайсинг, продажу дешевого продукта под видом дорогого. Миспрайсинг особенно распространен на рынке ценных бумаг.
Еще один вариант мисселинга – обусловленные продажи. Например, банк соглашается открыть клиенту депозит при условии, что он заключит еще и договор инвестиционного страхования жизни (см. выше).
Четвертая ходовая схема – кредит плюс «коробочные услуги»: страховка, телемедицина, юридические консультации и проч.
Как отбиться от всего этого?
Михаил МАМУТА, руководитель службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, дает следующие советы.
- При общении с сотрудником банка предупреждайте, что будете вести аудио- или видеозапись разговора. Если менеджер откажется разговаривать на таких условиях, он выдаст себя с головой. А вам лучше пойти в другой банк.
- Столкнулись с непонятным для вас предложением – через мобильное приложение «ЦБ онлайн» проконсультируйтесь у специалистов Банка России. Они работают круглосуточно. Лучше выяснять все заранее, чем устранять неприятные последствия.
- Если под видом одного продукта вам навязали другой – жалуйтесь. И руководству организации, где это произошло, и в интернет-приемную ЦБ РФ. С 1.10.2021г. действует закон, позволяющий регулятору приостанавливать продажи сложных финансовых инструментов при грубом нарушении принципов тестирования инвесторов. В случае очень грубого нарушения продавца могут обязать обратно выкупить у всех клиентов то, что он им навязал.
- С 2015 года в России введен так называемый период охлаждения: в течение 14 дней после заключения договора клиент может его расторгнуть. Пока это правило распространяется только на страховки. Но уже с 30.12.2021г. период охлаждения начнет действовать в отношении любой услуги, навязанной при оформлении кредита.